Kredyt dla zadłużonych ze złą historią w BIK. Jak go uzyskać?

Zadłużenie, opóźnione raty i negatywne wpisy w BIK sprawiają, że wiele osób słyszy z banku jedno słowo przy wnioskowaniu o kredyt: “odmowa”. Tymczasem - zgodnie z obowiązującymi przepisami, przy spełnieniu określonych warunków możliwe jest uzyskanie finansowania, które może pomóc uporządkować długi i obniżyć raty.

W tym artykule krok po kroku wyjaśniamy, kiedy kredyt dla zadłużonych ze złą historią w BIK jest realnie dostępna, jakie warunki (zdolność kredytowa, zabezpieczenia) trzeba spełnić oraz jak uniknąć pułapek pogłębiających spiralę zadłużenia.

Czym jest zła historia kredytowa w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi dane o wszystkich kredytach, limitach, kartach kredytowych i pożyczkach - zarówno bankowych, jak pozabankowych. Jednak nie przechowuje wyłącznie “negatywów” - statystycznie ok. 90% wszystkich danych w bazie BIK (niekoniecznie u każdego indywidualnego klienta) to informacje pozytywne o terminowo spłacanych zobowiązaniach.

Za "złą” historię uznaje się przede wszystkim:

• opóźnienia w spłacie przekraczające 60 dni
• sytuacje, gdy wierzyciel powiadomił Cię o zamiarze przekazania negatywnej informacji do BIK co najmniej 30 dni wcześniej, a zaległość nadal nie została uregulowana
• nadmierną liczbę zapytań kredytowych
• dużą liczbę aktywnych zobowiązań jednocześnie
• wysoki poziom wykorzystania limitów kredytowych (np. karty powyżej 70-80% limitu)

Takie negatywne wpisy mogą być przetwarzane w BIK przez 5 lat od dnia spłaty zadłużenia, nawet jeśli kredyt jest już dawno zamknięty. Klient nie musi przy tym wyrażać zgody na przetwarzanie danych.

Oznacza to, że po uregulowaniu wszystkich zaległości informacje o opóźnieniach pozostają w bazie i są widoczne dla banków oraz instytucji finansowych. Banki analizują nie tylko aktualne zadłużenie, ale także historię zachowań płatniczych, dlatego wpis sprzed 3-4 lat może nadal obniżać scoring BIK i utrudniać uzyskanie nowego kredytu, nawet jeśli obecnie spłacasz wszystko terminowo.

Ważna informacja. Negatywne informacje o zaległościach w spłacie mogą być przetwarzane w BIK przez okres do 5 lat od dnia całkowitej spłaty zadłużenia, o ile wierzyciel spełnił wymogi ustawowe związane z przekazaniem tych danych. Po upływie tego okresu co do zasady nie mogą być już wykorzystywane jako podstawa do oceny rzetelności płatniczej w świetle przepisów o ochronie danych, jednak część informacji może być dalej przetwarzana na podstawie odrębnych zgód lub innych podstaw prawnych. Dlatego tak ważne jest, aby w tym czasie konsekwentnie budować pozytywną historię, przede wszystkim poprzez terminową spłatę aktualnych zobowiązań.

👉 Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na ten temat - kliknij tutaj. 

Scoring BIK. Czy masz szansę na kredyt?

Oprócz samych wpisów banki patrzą na scoring BIK - ocenę punktową historii kredytowej, wyliczaną w skali 0-100 punktów. Im wyższy wynik, tym większa szansa na kredyt i lepsze warunki cenowe.

Przykładowe przedziały ocen BIK:

• 0-58 punktów - niska ocena, bardzo małe szanse na kredyt
• 59-68 punktów - umiarkowana ocena, możliwy kredyt na gorszych warunkach
• 69-73 punkty - ocena średnia, część banków zaakceptuje wniosek
• 74-79 punktów - dobra ocena, wysokie prawdopodobieństwo decyzji pozytywnej
• 80-100 punktów - bardzo dobra ocena i najlepsze oferty

Na scoring BIK wpływają głównie: terminowość spłat, liczba aktywnych zobowiązań, poziom zadłużenia względem limitów, długość historii kredytowej oraz częstotliwość składania wniosków (zapytań do BIK). 

Kiedy kredyt dla zadłużonych w banku jest jeszcze możliwy?

Wbrew pozorom negatywny wpis nie zawsze oznacza automatyczną odmowę. Banki analizują kontekst całej historii kredytowej. W jakich sytuacjach szansa może być większa?

• Niewielkie opóźnienia (do 30 dni)
  Krótkie, incydentalne opóźnienia (szczególnie jeśli zostały uregulowane) często nie dyskwalifikują klienta. Banki biorą pod uwagę, czy opóźnienie było jednorazowe, a cała reszta historii jest poprawna
• Dawno spłacone, pojedyncze potknięcie
  Jeśli problematyczny kredyt został spłacony, a minął już dłuższy czas bez kolejnych opóźnień, część banków ocenia taki przypadek łagodniej
• Wysoka zdolność kredytowa
  Stabilne zatrudnienie, ponadprzeciętne dochody i niskie aktualne obciążenie ratami potrafią "zrównoważyć” część negatywnych informacji w BIK
• Dodatkowe zabezpieczenie
  Zła historia kredytowa często oznacza konieczność przedstawienia zabezpieczenia - np. hipoteki na nieruchomości lub wiarygodnego poręczyciela

Jako pośrednictwo kredytowe Finreal znamy banki od podszewki. Dokładnie wiemy, które instytucje są bardziej elastyczne wobec konkretnych typów historii BIK i do których kierować klientów z określonymi profilami ryzyka. Bank, który odrzucił Twój wniosek wczoraj, nie jest jedyną opcją na rynku.

Kredyty i pożyczki dla zadłużonych. Sektor pozabankowy

Gdy bank mówi “nie”, to w grę wchodzą instytucje pozabankowe. Ich oferta jest kierowana m.in. do osób ze słabszą historią kredytową, choć zgodnie z prawem nadal muszą badać zdolność każdego wnioskodawcy.​

Cechy pożyczek dla zadłużonych:

• Bardziej elastyczne podejście do historii - część firm akceptuje opóźnienia w BIK, a niektóre nie korzystają z tej bazy, opierając się np. na KRD czy BIG InfoMonitor - KNF nakłada na firmy pożyczkowe pozabankowe obowiązek kontrolowania wiarygodności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców jedynie w rzetelnie prowadzonych bazach danych, niekoniecznie w BIK. 
• Uproszczone formalności - w wielu przypadkach wystarczy dowód osobisty, numer konta bankowego i potwierdzenie dochodu (np. wyciąg z konta)
• Decyzja nawet w kilkanaście minut - proces składania wniosku odbywa się całkowicie online
• Wyższe koszty niż w banku - przy gorszym profilu ryzyka cena produktu rośnie, choć ograniczają ją limity z ustawy antylichwiarskiej

Co zamiast kolejnej pożyczki?

Jeśli Twoim celem jest realne uporządkowanie zobowiązań, to jednym z kluczowych narzędzi staje się kredyt konsolidacyjny. Zamiast kolejnej chwilówki, która tylko “łata dziury”, konsolidacja pozwala połączyć wiele rat w jedną, dając oddech budżetowi i kontrolę nad finansami.

Dlaczego nowa pożyczka na spłatę poprzedniej pożyczki to niedobry pomysł?

• Rosnące koszty - każda nowa pożyczka ma własne odsetki i prowizje - suma kosztów szybko przewyższa kwotę długu
• Brak kontroli - zamiast 3 rat masz 4, zamiast jednej pilnej spłaty - dwie
• Pogarszający się BIK - kolejne zapytania i zobowiązania obniżają scoring

Na czym polega konsolidacja?

Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć kilka istniejących zobowiązań (kredyty gotówkowe, limity, karty kredytowe, a czasem także pożyczki pozabankowe) w jeden kredyt z jedną ratą.​

Z reguły:

• rata miesięczna jest niższa, bo kredyt rozciąga się na dłuższy okres
• koszt całkowity może być wyższy (dłuższy czas spłaty zwiększa sumę odsetek)
• zyskujesz przejrzystość - zamiast kilku terminów i kwot masz jedną ratę do spłaty

Czy konsolidacja jest możliwa ze złą historią?

Kredyt konsolidacyjny bywa dostępny nawet przy nieidealnej historii, o ile:

• nie jesteś w trwałej niewypłacalności (brak egzekucji komorniczej, realna możliwość spłaty)
• spłacasz raty choćby z opóźnieniami (pokazujesz wolę regulowania zobowiązań)
• masz stały dochód
• posiadasz zabezpieczenie (hipoteka) lub współkredytobiorcę/poręczyciela z dobrą historią

Jako pośrednictwo kredytowe pomagamy dobrać takie rozwiązanie, które nie doprowadzi do jeszcze większej spirali zadłużenia - konsolidacja ma sens tylko wtedy, gdy rata po zmianie rzeczywiście mieści się w miesięcznym budżecie.

Limity kosztów kredytów i pożyczek. Ustawa antylichwiarska

Na rynku kredytów dla zadłużonych kluczowe są ograniczenia ustawowe chroniące konsumentów przed nadmiernymi kosztami.

Odsetki maksymalne

Maksymalne odsetki umowne nie mogą przekraczać dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP + 3,5 p.p. (nie więcej niż 15% rocznie)

Pozaodsetkowe koszty kredytu (MPKK)

Ustawa ogranicza prowizje, opłaty przygotowawcze i inne koszty poza odsetkami:

• kredyty powyżej 30 dni - maksymalnie 10% kwoty kredytu + 10% za każdy rok trwania umowy
• chwilówki do 30 dni - maksymalnie 5% kwoty kredytu
• limit bezwzględny - łączna kwota pozaodsetkowych kosztów nie może przekroczyć 45% kwoty kredytu

Przykład. Przy pożyczce 1000 zł na 14 dni pozaodsetkowe koszty nie mogą przekroczyć 50 zł. 

Jak poprawić historię kredytową i zwiększyć szanse na kredyt?

Zanim zaczniemy szukać kredytu dla zadłużonych, warto wykonać kilka kroków, które realnie poprawią Twoją sytuację w oczach banków i firm pożyczkowych.

1. Zamów raport BIK

Raport BIK możesz pobrać online - raz na 6 miesięcy - jest bezpłatny (właściwie to kopia danych - nie jest pełnoprawnym raportem, takim jakim byłby płatny). 

Warto sprawdzić:

• czy wszystkie dane są poprawne
• czy nie ma zobowiązań, o których nie wiesz
• jakie dokładnie opóźnienia są wykazane

W razie błędów złóż reklamację do banku/instytucji, która przekazała dane.

2. Ureguluj bieżące opóźnienia

Priorytetem jest spłata zaległości powyżej 30-60 dni, to one najbardziej obniżają scoring BIK. Nawet jeśli nie usunie to wpisu, pokazuje bankom, że sytuacja jest “opanowana”, a dług nie narasta.

3. Ogranicz liczbę wniosków kredytowych

Każdy wniosek generuje zapytanie do BIK, które obniża scoring przy masowych składaniach. Kluczowe jest działanie z planem. Zamiast 10 wniosków “w ciemno”, lepiej przeanalizować sytuację z pośrednikiem, który zawęzi listę banków/firm.

4. Zmniejsz poziom zadłużenia

Spłata części długów może poprawić zdolność kredytową i scoring BIK. Zalecana strategia:

• najpierw reguluj zobowiązania o najwyższych kosztach (najdroższe chwilówki)
• unikaj zaciągania nowych pożyczek

Jak banki liczą zdolność kredytową?

Nawet najlepsza oferta kredytu nie zadziała, jeśli analiza zdolności pokaże, że rata jest zbyt wysoka względem dochodów. Banki biorą pod uwagę:

• wysokość i źródło dochodów (umowa o pracę, zlecenie, działalność gospodarcza)
• stałe koszty utrzymania (czynsz, media, alimenty)
• liczbę osób na utrzymaniu
• aktualne zobowiązania (kredyty, karty, limity)
• formę zatrudnienia i staż pracy
• historię kredytową (BIK, BIG)

Zdolność można wstępnie oszacować samodzielnie za pomocą kalkulatorów online, ale pełną analizę wykonują banki. W Finreal dobieramy rodzaj kredytu, okres spłaty i kwotę tak, aby rata była realna do udźwignięcia w dłuższym okresie.

Jakie dokumenty przygotować do wniosku o kredyt konsolidacyjny?

Wymogi różnią się w zależności od banku i profilu klienta, ale przy kredytach konsolidacyjnych dla zadłużonych typowo potrzebne są:

• dowód osobisty
• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub wyciągi z konta za 3-6 miesięcy
• czasem, umowa o pracę / zlecenie / o dzieło, decyzja o przyznaniu świadczenia (emerytura, renta)

Działalność gospodarcza

• wydruk KPiR lub ewidencja przychodów
• deklaracje podatkowe (PIT, CIT) za rok lub dwa
• zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z płatnościami

Przy kredytach konsolidacyjnych banki często wymagają dodatkowo:

• listy aktualnych zobowiązań do konsolidacji (raty, terminy)
• potwierdzenia salda zadłużenia z innych banków

Eksperci z Finreal pomogą ci skompletować dokumenty i wyjaśnią wymagania konkretnego banku, dzięki temu zaoszczędzisz czas.

Poręczyciel. Jak może pomóc przy złym BIK?

Poręczyciel (żyrant) to poważna odpowiedzialność. Zobowiązuje się spłacić Twój kredyt w razie problemów. Zawsze najpierw szukaj innych dróg - konsolidacji bez poręczyciela, negocjacji z wierzycielami lub poprawy zdolności samodzielnie.

Kredyt z poręczycielem to rozwiązanie, w którym druga osoba zobowiązuje się spłacić kredyt, jeśli przestaniesz regulować raty. Bank ocenia wtedy łącznie:

• twoją zdolność kredytową i historię BIK
• zdolność kredytową i historię poręczyciela

Wymagania wobec poręczyciela (z reguły wyższe niż wobec Ciebie):

• stabilne i wysokie dochody
• pozytywna historia kredytowa (dobry scoring BIK)
• brak nadmiernego zadłużenia
• pełna świadomość ryzyka prawnego (solidarna odpowiedzialność)

Zamiast kredytu - negocjacje z wierzycielami

Zaciągnięcie kolejnego kredytu przy wysokim zadłużeniu często pogarsza sytuację. Wierzyciele nie chcą problemów, wolą odzyskać pieniądze niż prowadzić egzekucję. Dlatego często są skłonni do porozumienia, gdy pokażesz im realny plan spłaty.

Możliwe ustępstwa po stronie wierzycieli:

• wydłużenie okresu spłaty (niższa rata)
• czasowe zawieszenie spłaty części rat (karencja w kapitale)
• obniżenie oprocentowania lub rezygnacja z części odsetek karnych
• rozłożenie zaległości na raty
• częściowe umorzenie długu w ramach ugody

Do negocjacji można przystąpić samodzielnie lub z pomocą eksperta. 

Upadłość konsumencka 

Jeżeli zadłużenie jest tak duże, że nie ma realnych szans na jego spłatę, jednym z narzędzi jest upadłość konsumencka - formalne postępowanie, którego celem jest oddłużenie osoby fizycznej. Pamiętaj, że jest to rozwiązanie ostateczne, tylko gdy inne opcje (negocjacje, konsolidacja) są niemożliwe. 

Wymaga, by osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej była rzeczywiście niewypłacalna, co najmniej od 3 miesięcy. 

Na czym polega postępowanie?

• sąd ogłasza upadłość na wniosek dłużnika, jeśli spełnia ustawowe warunki
• powstaje tzw. masa upadłości (majątek do spieniężenia na rzecz wierzycieli)
• sąd ustala plan spłaty wierzycieli na okres zwykle do 36 miesięcy
• w trudniejszych przypadkach plan może trwać 36-84 miesiące
• po wykonaniu planu sąd może umorzyć pozostałe zobowiązania (rzeczywiste oddłużenie)

Koszty postępowania początkowo są pokrywane ze środków Skarbu Państwa, ale później spłacane przez dłużnika z masy upadłości (sprzedaż majątku) lub w ramach miesięcznych rat planu spłaty wierzycieli. Tylko w wyjątkowych sytuacjach zostają umorzone. To rozwiązanie radykalne i ostateczne, które odcina od nowych kredytów na lata i znacząco obniża scoring BIK.

Jak bezpiecznie wybierać kredyt dla zadłużonych?

Osoby z problemem zadłużenia są szczególnie narażone na nieuczciwe praktyki. Zawsze weryfikuj instytucję przed podpisaniem umowy konsolidacyjnej.

Sprawdź instytucję finansową:

• KRS - potwierdzenie rejestracji banku lub instytucji
• Rejestr Instytucji Pożyczkowych KNF - legalność działania
• lista ostrzeżeń KNF - upewnij się, że dana instytucja nie figuruje na liście ostrzeżeń
• opinie w internecie i rankingi - sprawdź, czy klienci nie zgłaszają masowych problemów

Uważaj na czerwone flagi:

• wymóg opłat wstępnych poza standardową prowizją bankową
• brak przejrzystej umowy, nacisk na "podpisanie od razu”
• brak jasnych informacji o RRSO i całkowitym koszcie kredytu

Czy kredyt dla zadłużonych to na pewno dobre rozwiązanie?

Kredyt konsolidacyjny nie jest lekiem na wszystkie problemy - może pomóc tylko wtedy, gdy nowa rata jest niższa i łatwiejsza do spłaty niż obecne zobowiązania. Zawsze najpierw rozważ alternatywy bez nowego zadłużania.

W takiej sytuacji warto zadać sobie kilka pytań:

• czy nowa rata konsolidacyjna zmieści się w realnym budżecie (dochody minus koszty stałe)
• czy liczba zobowiązań spada (konsolidacja łączy raty, nie dodaje nowych)
• czy istnieją lepsze alternatywy - negocjacje z wierzycielami, plan spłaty, doradztwo lub ostatecznie - upadłość konsumencka

Często najlepszym "kredytem” dla zadłużonego jest brak nowego kredytu oraz plan konsekwentnej spłaty obecnych długów, połączony z renegocjacją warunków. Konsolidacja działa tylko jako element większej strategii, gdy nowa rata naprawdę odciąża budżet. 

Dlaczego warto skorzystać ze wsparcia ekspertów z Finreal?

Wyobraź sobie - bank odmawia, BIK pokazuje stare opóźnienia, raty obciążają budżet, a Ty wciąż szukasz wyjścia. W Finreal na co dzień widzimy takie sytuacje i wiemy, jak przełożyć je w realny plan.

Pracujemy z osobami, które mierzą się z podobnymi wyzwaniami - negatywnymi wpisami w BIK, odrzuceniami z banków, wysokim poziomem zadłużenia i presją rat. Przeanalizujemy Twój raport BIK i realną zdolność kredytową, dobierzemy banki elastyczne wobec konkretnych historii kredytowych oraz uporządkujemy zobowiązania poprzez konsolidację lub negocjacje z wierzycielami..

Zanim zaproponujemy konkretne rozwiązanie, wspólnie oceniamy, czy kredyt konsolidacyjny jest dla Ciebie bezpiecznym narzędziem oddłużeniowym, czy lepiej skupić się na renegocjacjach, planie spłaty lub poprawie scoringu BIK. 

Masz pytania dotyczące swojej sytuacji kredytowej? Umów się na bezpłatną i niezobowiązującą konsultację.

O autorze

Krystian Krasuski - ekspert kredytowy w Finreal

Z branżą finansową związany od ponad 10 lat. Krystian Krasuski to doświadczony ekspert kredytowy, specjalizujący się w pomocy klientom z trudną historią kredytową, w najtrudniejszych przypadkach kredytów konsolidacyjnych oraz w finansowaniu dla firm. Na co dzień pomaga osobom zadłużonym w odzyskaniu kontroli nad finansami, prowadząc przez proces konsolidacji kredytów i chwilówek oraz optymalizując ich zobowiązania finansowe.

Autor licznych artykułów eksperckich na temat zarządzania długiem, scoringu kredytowego i świadomego korzystania z produktów finansowych. W Finreal odpowiada za analizę sytuacji finansowej klientów. Dzięki dogłębnej wiedzy z zakresu analizy finansowej jest gwarantem najwyższej jakości usług i wyjątkowej skuteczności w działaniu. Stawia na transparentność i rzetelne podejście do każdego przypadku.

W swojej pracy kieruje się dewizą: "problem to okazja w przebraniu", to podejście pomaga mu patrzeć na trudności z perspektywy poszukiwania możliwych rozwiązań, zawsze z uwzględnieniem sytuacji klienta. 

Jego podejście do klienta najlepiej oddają słowa: "nie ma dwóch identycznych sytuacji finansowych. Dlatego każdy klient zasługuje na indywidualne podejście i rozwiązanie dopasowane do jego realnych możliwości."

●      Telefon: +48 516 850 700

●      Email: [email protected]