Jakie raty przy krycie hipotecznym - równe czy malejące?

Czym się różnią raty równe i malejące

Kredyt hipoteczny można spłacać w ratach równych lub malejących. Czym się one różnią i na czym polegają? Już po samej nazwie łatwo wywnioskować, że wysokość rat równych nie zmienia się w czasie, podczas gdy raty malejące maleją wraz z upływem miesięcy i lat. Tyle teorii, bo w praktyce nie jest tak, że raty równe są identyczne przez cały okres spłaty kredytu. Ich główną cechą jest to, że kredytobiorca najpierw spłaca przede wszystkim odsetki, a dopiero pod koniec kredytu – kapitał. Inaczej jest przy ratach malejących, ponieważ w ich przypadku początkowo spłaca się głównie kapitał, podczas gdy w ostatnich latach i miesiącach odsetki.

Taka konstrukcja rat malejących sprawia, że w pierwszych miesiącach i latach są one najwyższe. Wahania ich wysokości w czasie są znacznie większe niż rat równych, dlatego trudniej planować i przewidzieć spłatę. Wniosek? Jeśli zależy Ci na stabilności i przewidywalności kredytu, wybierz raty równe, bo ich wysokość będziesz mógł mniej więcej przewidzieć. Jeżeli jednak liczą się dla Ciebie przede wszystkim koszty, lepszym rozwiązaniem będą raty malejące.

Zalety i wady rat równych i malejących

Niewątpliwą zaletą rat malejących jest to, że gwarantują korzystniejsze oprocentowanie, a co za tym idzie – niższe koszty niż raty równe. Jeśli zaciągasz kredyt na kupno mieszkania czy domu o wartości ok. 300 000 zł, dzięki ratom malejących sumarycznie oddasz nawet od 10 000 zł do 30 000 zł mniej, niż gdyby kredyt został zaciągnięty w ramach rat równych. Nie da się ukryć, że to bardzo duże pieniądze i zdecydowanie warto je oszczędzić. Przeszkodą może być jednak zbyt niska zdolność kredytowa.

O ile bowiem raty malejące zauważalnie obniżają oprocentowanie i koszty kredytu, o tyle wymagają większej zdolności kredytowej niż raty równe. Krótko mówiąc, decydując się na raty malejące, bank pożyczy Ci mniej pieniędzy, niż gdybyś skorzystał z rat równych. Jeśli jednak nie stanowi to dla Ciebie różnicy i nie przeszkadza Ci niższa zdolność kredytowa, raty malejące są jak najbardziej warte świeczki. Interesujące oferty, które uwzględniają ten rodzaj rat, obejmują kredyty online na ekredyt24.com.pl – sprawdź i wybierz najlepszy dla siebie.

Co wybrać

Wybór rat malejących, choć potencjalnie zyskowny, powinien być gruntownie przemyślany. Przede wszystkim trzeba mieć na uwadze fakt, że w początkowym okresie spłacania kredytu obciążenie budżetu domowego będzie największe. Należy wobec tego być pewnym, że w najbliższym czasie zarobki nie będą malały lub wręcz będą się zwiększać. Jeżeli istnieje choć cień prawdopodobieństwa, że wynagrodzenie zacznie spadać, trzeba się poważnie zastanowić, czy rzeczywiście raty malejące są odpowiedzialnym i bezpiecznym wyborem.

Nie bez przyczyny zdecydowana większość kredytobiorców w Polsce wybiera jednak mimo wszystko raty równe niż potencjalnie bardziej zyskowne raty malejące. To pokazuje, że cenimy przewidywalność i stabilność, nawet jeśli wiąże się z większym kosztem. Jako Polacy nie jesteśmy natomiast skłonni do ryzyka ani podejmowania niepewnych decyzji, również gdy istnieje duża szansa, że przyniosą spory zysk. Czy to dobrze? To zależy. Z pewnością decyzja o zaciągnięciu kredytu w ramach rat równych bądź malejących powinna być podjęta po dogłębnej, indywidualnej analizie konkretnego przypadku. W wyborze najlepszej oferty pomoże Ci zaś ranking kredytów hipotecznych ekredyt24.com.pl.