Jak obliczać RRSO, czyli krótki przewodnik po kredytowych wyliczeniach
Warto zacząć od tego, że wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania obliczana jest za pomocą bardzo skomplikowanego wzoru matematycznego. We wrześniu 2012 wprowadzona została zmiana w ustawie o kredycie konsumenckim, która ujednoliciła szczegóły obliczania RRSO, aby było zgodne z dyrektywą europejską. Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania wylicza się za pomocą wzoru:
Wzory i litery użyte we wzorze oznaczają kolejno:
x - rzeczywista roczna stopa oprocentowania,
k- numer kolejny wypłaty,
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
Ck – kwotę wypłaty k,
m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat
tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty,
D1 – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,
S1 – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat.
Wzór na obliczenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wyróżnia się bardzo wysokim stopniem skomplikowania, dlatego nie warto próbować go wyliczać bez bardzo dobrej wiedzy matematycznej. Dlatego też zaleca się korzystanie z systemów informatycznych instytucji finansowych lub z kalkulatorów RRSO dostępnych w internecie. Więcej o obliczaniu RRSO można dowiedzieć się pod adresem - https://intratka.pl/rzeczywista-roczna-stopa-oprocentowania-rrso/
Kiedy należy obliczać Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania?
Całkowity koszt kredytu, który ponoszony jest przez kredytobiorcę, to czynnik, który jest zdecydowanie kluczowy dla atrakcyjności danego kredytu lub pożyczki. Dlatego też wysokość RRSO jest jednym z najważniejszych elementów, które należy brać pod uwagę w trakcie poszukiwania i przede wszystkim podczas zaciągania kredytu lub pożyczki. Dlatego też warto porównywać RRSO poszczególnych kredytów we wszystkich segmentach, takich jak kredyt hipoteczny, gotówkowy lub inny produkt spośród kredytów konsumenckich. Warto zauważyć, że bardzo dużym uproszczeniem jest ustawowy obowiązek o uwzględnianiu Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania w ofertach, reklamach i materiałach promocyjnych. Podana wartość RRSO jest dużym ułatwieniem, jednakże warto zawsze sprawdzić, czy reklamowane oprocentowanie jest zgodne z prawdą.
Kiedy wysokie RRSO oznacza mniejsze koszty?
Po przeanalizowaniu całego zagadnienia RRSO można dojść do wniosku, że zaciągając kredyt lub pożyczkę, należy wyłącznie wybierać te oferty, które wyróżniają się najniższym RRSO. Okazuje się, że nie zawsze niskie RRSO oznacza korzystniejsze rozwiązanie. Bardzo duże znaczenie dla RRSO ma to, na jaki czas zostają pożyczone pieniądze. Jako przykład weźmy pożyczkę 10 000 złotych, której czas spłaty to 12 miesięcy, zaś oprocentowanie kredytu sięga 10%. W pierwszym wariancie raty płacone są co miesiąc, zaś drugim wariantem jest oddanie całej kwoty na koniec okresu pożyczki. W pierwszym przypadku RRSO wynosić będzie 31,42%, natomiast w drugim wariancie 21%. Patrząc na te dane należałoby wybrać mniejsze RRSO, aby kredyt był bardziej korzystnie. Tak jednakże nie jest, ponieważ w przypadku pierwszego wariantu odsetki wynoszą 605 złotych, zaś w drugim wariancie aż 1100 złotych. Skąd bierze się ta niezrozumiała dysproporcja? Wynika to z faktu, że we wskaźniku Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania uwzględniona jest wartość pieniądza w czasie. To właśnie dlatego comiesięczne raty są bardziej korzystne, niż spłata całości zadłużenia pod na koniec.